Продолжаем серию публикаций, которую мы решили назвать «400 способов отъема денег».
Почему не «400 способов мошенничества»?
Наше законодательство крайне несовершенно, плюс иногда под воздействием лобби принимаются новые законы, позволяющие безнаказанно присваивать деньги. И в результате не каждое мошенничество можно назвать мошенничеством, хотя это чистой воды мошенничество! Есть даже специальные слова, которые придумали жулики, чтобы не называть жуликов жуликами.Например «МИССЕЛИНГ», заслуживший «почетное» право получить № 2 в нашем списке.
Буквально misselling можно перевести как «неправильная продажа». По сути это недобросовестная практика продаж, когда продавец намеренно искажает информацию о продукте или услуге, недоговаривает о важных особенностях продукта и рисках, которые с ним связаны. Словом, делает все возможное, чтобы вы купили то, что вам на самом деле вовсе не было нужно.
Простыми словами — это когда вы приходите в банк, чтобы получить кредит, а вам, ничего толком не объясняя или сообщая неверную информацию, заодно предлагают еще какую-то услугу. Например — страхование или пенсионное обеспечение. Причем вы можете подписать документы, потому что это «необходимо для стопроцентного одобрения кредита», а жестокую правду узнать потом.
Например: Условный Иван Иванович намеревался открыть депозит. Он рассчитывал на заранее известный процент и думал, что может в любой момент забрать свои деньги, пусть и с некоторой потерей дохода. Кроме того, для него было очень важно, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого он получил совершенно другой финансовый продукт, условия которого стали для него неприятным сюрпризом. Это и есть классический мисселинг.
Наиболее распространёнными предложениями клиенту под видом вклада являются:
· полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
· паи паевых инвестиционных фондов;
· инвестиции в ценные бумаги;
· договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
При этом в теории клиент может действительно получить более высокий доход, чем по вкладу, но риски гораздо выше, так как такие вложения не застрахованы государством, и процент не гарантирован. Расторгнуть такой договор на ненужную потребителю услугу и получать обратно все деньги возможно, но довольно затруднительно на практике.
Почему так происходит? Все просто – деньги! За продажу дополнительных услуг банк получает комиссию, которая может доходить до 20% от выманенных у Вас денег!
Как не стать жертвой
Первое и главное правило – внимательно читать условия договора, который сотрудник банка предлагает на подпись. Не нужно полагаться только на рассказы сотрудника банка. Все его слова должны быть подтверждены документально.
Учтите, что договор со всеми приложениями может насчитывать 10-30 страниц. Внимательно изучить его от корки до корки в офисе банка сложно. Клиентов часто отвлекают, убеждают, что это всего лишь стандартный договор и нужно как можно скорее его подписать. Рекомендуем не торопиться и попросить копию договора домой, чтобы детально его проштудировать. При необходимости стоит обратиться к юристу, особенно если речь идёт о крупной сумме денег.
Куда жаловаться после заключения договора
Особенности продукта или услуги описаны в договоре. В конце такого документа клиент ставит подпись. Тем самым подтверждает, что ознакомился с условиями и принял их. Но часто клиенты не читают условия договора, доверяя менеджерам. Если уже поставили подпись, доказать, что имел место мисселинг, будет сложно. Но иногда это возможно.
Пишите жалобу в РосПотребНадзор, в сам банк и в интернет-приёмную Банка России по ссылке - https://www.cbr.ru/reception
Также помните, что можете воспользоваться периодом охлаждения. Например, если навязали полис страхования. Это период, когда клиент вправе расторгнуть договор и вернуть деньги. Срок составляет 14 дней с даты заключения договора.
Кроме того, статьей 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае если потребителю при заключении договора не была предоставлена информация об услуге (товаре), он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы. А в соответствии со ст. 178 Гражданского Кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной
Но на практике эти законы практически не работают. Банковские договоры максимально «заточены» под абсолютную правоту банков. А судебные тяжбы занимают много времени, требуют дополнительных расходов и все равно, не гарантируют 100% успеха.
О данной проблеме прекрасно известно в Центробанке. Там даже пытаются изобразить борьбу с этим явлением, но обещанного закона о борьбе с мисселингом и ужесточении наказания за подобные факты, который должен был начать работать уже летом 2022 года, до сих пор нет! Новая дата его принятия неизвестна.
Поэтому самым эффективным способом защиты от мисселинга и сохранения собственных денег, является банальный отказ от заключения ненужного договора, повышение финансовой грамотности населения и широкое распространение подобной информации.
